Будут ли банки давать кредиты россиянам на пенсии?

Эти люди будут зарабатывать деньги наравне с молодежью вместе со всеми вытекающими отсюда последствиями, включая и сохранение уровня активных трат, а также общего объема пользования доступными финансовыми инструментами, включая кредиты, кредитные карты и другие возможности, которые предоставляет социально–активным категориям отечественный бизнес.

И здесь очень показательным моментом является выдача кредитных карт, где у «Сбербанка» сегодня действует ограничение с 21 до 65 лет. Интересно, что у других банков такой лимит гораздо шире — у «Альфа–банка» и ВТБ24 он равен 70 лет, у «Открытия» есть базовое ограничение на кредиты до 68 лет, а «Сити» вообще выдает кредитные карты без возрастных ограничений.

Доцент РАНХиГС Сергей Хестанов в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» отмечает, что уход текущих возрастных ограничений с отечественного рынка кредитных и финансовых услуг будет проходить постепенно и не очень быстро.

Такое поведение российских банков является логичным

«По мере того, как будет накапливаться статистика платежеспособности людей, которые достигают достаточно большого возраста, со временем банки начнут отходить от данных ограничений», — констатирует Хестанов.

В результате, как считает эксперт, данная планка естественным образом будет пересмотрена, но, в любом случае, этот процесс займет достаточно много лет. Впрочем, как и сама пенсионная реформа, которая будет проводиться в нашей стране до 2035 года.

«Соответственно, сложно ожидать качественных изменений до тех пор, пока в России не вступят в силу новые нормативы выхода на пенсию. Поэтому должно пройти порядка 10–15 лет до тех пор, пока что–то здесь радикально изменится. Тем более, главной причиной таких возрастных ограничений является оценка рисков со стороны отечественных банков», — заключает Хестанов.

По его словам, здесь действует стандартная логика: чем больше возраст заемщика, темы выше риски того, что могут возникнуть проблемы с выплатой банковского кредита, причем в самых неожиданных и непредвиденных ситуациях.

Такие ограничения носят коммерческий характер

«Нужно обратить внимание на тот момент, что в российском праве в той ситуации, когда человек умер и оставил после себя кредитные обязательства, существует много проблем с взысканием. Процесс взыскания подобных долгов из собственности умершего человека довольно сложен, и это является существенным фактором в данном вопросе», — резюмирует Хестанов.

Таким образом, до тех пор, пока наши законодатели не упростят правовую базу по взысканию долгов, нынешнее положение будет сохраняться. По крайней мере, какие–то ограничения на старшие категории населения точно будут действовать.

«Законодательным путем обязывать банки идти на какие–то уступки не имеет смысла, поскольку это чисто коммерческий вопрос, который входит в полномочия самих кредитных организаций, и это надо всем понимать», — заключает Хестанов.

Заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Горлин в комментарии ФБА «Экономика сегодня» подтверждает коммерчес­кий характер данной проблемы.

Эти ограничения не связаны с пенсионной реформой

«Все эти вопросы не связаны напрямую с пенсионной реформой. Просто внимание к этому было привлечено в связи с текущими изменениями в пенсионном законодательстве, а на практике банки не выдавали кредиты по этим причинам и ранее», — констатирует Горлин.

По его мнению, подобные ограничения связаны с тем, что банки считают, что у людей старших категорий нашего населения существуют высокие риски по части кредитных выплат, как с точки зрения продолжения жизни, так и с точки зрения доходов. По этой причине и были введены эти ограничения, которые если коррелируют с пенсионной реформой, то очень опосредованно.

Это говорит нам о том, что пенсионная реформа вместе с эффективным социальным и демографическим ростом — это длительный процесс, причем наше государство, в том числе и ее финансовая часть, также будут адаптироваться к этому процессу.

«Банки считают пенсионеров рисковым контингентом, только в процессе пенсионной реформы и роста реальных доходов старших возрастов российского населения, эта ситуация будет меняться. Прогнозировать здесь, впрочем, сложно, но совершенно ясно, что все эти ограничения никак не связаны с пенсионной реформой», — резюмирует Горлин.

Перед нами стандартное бизнес–поведение банков при кредитовании, причем, как уверен эксперт, их можно понять. Ведь кредиты — это исключительно вопрос бизнеса, а любые крупные банки жизненно заинтересованы в выдаче кредитов.

«Государству не нужно заставлять банки идти здесь на какие–то уступки, поскольку это приведет к их убыточности, после чего возникнут проблемы, которые придется решать с применением средств федерального бюджета. Это и так сегодня происходит, пусть и не в связи с вопросами подобного характера, но в триллионных размерах», — заключает Горлин.

Елена Ульяненкова, руководитель Смоленского регионального отделения «Российского фонда мира»:

— Если увеличивается пенсионный возраст, логично увеличить и возраст выдачи кредитов. Тем более в случае роста средней продолжительности жизни россиян.

В моем окружении люди в возрасте «за шестьдесят» практически не пользуются кредитами, поскольку существующих пенсий не хватает на их погашение. Хотя иногда возникает желание его взять, к примеру, чтобы попутешествовать. Но пока это опасно.

Если же пенсионная реформа приведет к повышению пенсий, как это было обещано, то количество пенсионеров, желающих взять кредит, естественно, будет увеличиваться. И в таком случае банки, я считаю, тоже должны увеличивать возраст выдачи кредитов.

В случае же смерти заемщика ответственность за этот кредит должен брать на себя банк. Именно банк, а не родственники заемщика. Все–таки при каждом кризисе государство в первую очередь помогает банкам. Думаю, и они тоже должны пойти государству навстречу в таком важном вопросе, как кредитование пенсионеров.